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    邮储银行信贷贷后管理培训心得体会

    来源:书业网 时间:2016-11-26

    篇一:信贷培训心得体会

    信贷管理学习体会 2014年6月22日,我有幸参加了省行在**举办的“** 大学**分校信贷管理专业岗位职业轮训班”的学习。在为期四周的培训中,我认真聆听

    老师的教诲,系统地学习了“押品评估”、“中国**银行信贷管理体系”、“信贷授权管理”等

    课程。四周的学习,我深深感到:学习是工作的需要。不进行学习就赶不上时代的进步,不

    学习就会被日益更新的金融知识所淘汰。通过学习,我有一些体会,现汇报如下: 由于自己从事信贷工作多年,对银行相关业务有一些浅 显的了解,按照我的理解信贷管理就是:客户向银行申请贷款,我们对客户进行审核。

    包括在申请贷款前,客户的经营情况、财务情况、信用情况等等;以及在银行发放贷款后收

    回贷款之前的客户的各方面情况,最终判断银行贷款的贷 款质量和贷款偿付能力。但是经过

    仔细的学习之后发现和我想象的信贷管理还是有一定的差异,真让我去做一份贷款能力偿付

    能力评估报告还真不行。发现自己学习的知识还是停留在书本上,太笼统,缺乏实践,只会

    纸上谈兵。通过学习了解到,为了能够更好地完成银行委托的信贷管理工作就要明确自身职

    责,掌握业务的操作流程,知道如何开展工作,工作中有清晰的定位和稳定的心态。通过培

    训能够尽快适应工作环境和氛围,并可以独立工作。 进过系统的学习,知道开展贷后管理工作的目的是协助 银行对借款人的日常经营情况及贷款用途进行监管,发现借款人的内外部经营环境变化

    对其生产经营产生的影响,保证银行贷款安全性。完成贷后管理最重要的手段便是对企业展

    开尽职调查,通过尽职调查可以对贷款企业的经营状况、财务状况、经营战略、管理者背景

    有一个全面、直观、深入的了解,找出企业潜在的风险点,对企业发展前景进行评估。 通过对《信贷业务运作流程管理》学习,觉得其内容非 常详细,感觉分的特别细致,可以说对客户有个360度无死角的剖析。想要了解一个客

    户的未来,必须的深度了解它的过去。这让我感觉到了自己知识面的狭窄,拓宽知识面是目

    前的当务之急。对于这部分的学习让我知道了,应随时随地充电和整体看问题的处事方法。

    对贷后风险管理培训最大的感受就是严谨性,中规中矩,容不得半点含糊,对客户各方面的

    调查都有统一标准的要求,这点不仅利于工作人员在工作时的方便,更为日后存档反馈相关

    事项留下较有利的凭证信息。

    贷后管理是我行监控风险的重要环节,同时,贷款新规 要求贷款实行全流程管理,即从贷款发放至贷款收回进行全面跟踪检查,发现风险隐患

    及时采取相应的防范措施。为此,各级信贷管理人员必须树立起贷后管理和贷前决策同等重要的观念,克服“重放轻收,重放轻管”的倾向,将贷后管理做到实处,处理好贷款营

    销和风险防范之间的矛盾,以贷后管理推动业务的稳健发展。同时,实地进行贷后检查,能

    及时识别和弥补贷款潜在风险,确保贷款的安全性、流动性、盈利性。通过对信贷产品的学习,使我对审查工作有了更加深入 的认识。贷款初步审查是贷款程序中的重要环节,是极为重要的风险防范关口。贷款初

    步审查与贷款调查的内容基本一致。贷款调查人员既调查收集情况,又对调查资料进行认定,

    集调查审查于一身。但由于受工作单位、业务素质、工作经验、分析认识问题的角度不同等

    方方面面因素的影响,调查人员有可能受理不合规定的借款申请。从严格控制贷款风险的角

    度出发,审查人员必须换位思考,从另外的角度,对其提供的资料进行再核实、再认定。 贷款初审阶段,审查人员应当首先审查调查人员及经营 行受理、调查、审查、审议、审批、上报等环节的运作是否符合信贷管理制度;贷审会

    审议表、主责任人名单表等内部上报资料是否齐全。按照有关规定,信贷业务决策中必须坚

    持审贷部门分离、先评级授信、后审批发放贷款,严防越权限、逆程序、超范围受理、审查

    贷款业务。

    审查人员应根据相关政策制度,从基本要素、主体资格、 贷款条件、本行的信贷产业及行业政策、信用等级评定、授权授信等方面,逐一核实贷款调查人员提供的贷款申请资料和调查报告是否完整有效,

    是否符合本行的贷款准入条件和现行的制度政策,这是贷款初步审查的关键环节。对应该由

    调查人员及经营行提供而没有提供的信贷业务材料,审查人员应当列出单子,及时通知调查

    人员及相关行补充完善,说明情况,提出审查意见,限期予以补充回复。原则上凡是贷款调

    查人员调查认定的内容,审查人员都应当重新审核,看其是否真实有效是否符合信贷准入条

    件和相关政策制度。全面初审的目的,是解决贷款资料的完整性及合规合法性问题。全面初

    步审查的主要内容,同贷款调查阶段收集借款申请资料的内容基本一致。 在全面初步审查贷款申报资料和调查报告完整性及合规合法性的基础上,应当侧重于从非财务因素、财务、现金流量、担保等方面的审查入

    手,分析判断贷款的安全性、盈利性及流动性,切实解决贷款资料完整有效、手续合规合法

    而不安全等问题,尽可能避免或降低贷款风险。审查的重点有以下四个方面。通过对《偿债能力分析》的学习,使我知道偿债能力分 析包括短期偿债能力分析和长期偿债能力分析两个方面。 短期偿债能力主要表现在公

    司到期债务与可支配流动资产之间的关系,主要的衡量指标有流动比率和速动比率。长期偿

    债能力是指企业偿还1年以上债务的能力,与企业的盈利能力、资金结构有十分密切的关系。企业的长期负债能力可通过资产负债率、长期负债

    与营运资金的比率及利息保障倍数等指标来分析。一般来说,企业的利息保障倍数至少要大

    于1在进行分析时通常与公司历史水平比较,这样才能评价长期偿债能力的稳定性。同时从

    稳健性角度出发,通常应选择一个指标最低年度的数据作为标准。 通过对《信贷电子化应用》的学习,使我知道从评级授信组合流程开始,完成客户年度

    评级并增加授信额度下发授信电子审批书,发起并完成流动资金担保贷款合同申请审批的融

    资流程下发信贷事项电子审批书,建立押品档案并完成测算调查审查等评估流程并建立担保

    合同,然后生成贷款合同并关联担保合同后生成借款借据,并按规定完成合同作业和贷款前

    提条件落实作业监督流程发送贷款电子许可证。不仅锻炼了我的实际动手能力,也使我对以

    往的操作产生了新的认识,促使我能熟练掌握目前系统中的各项业务操作流程,回到本岗位

    上能够熟练地独立操作。

    通过《信用风险缓释管理体系》的学习,使我知道信用风险是商业银行业务经营中面临

    的主要风险,为有效转移或降低信用风险,商业银行通常要求借款人提供一定的抵押、质押

    或保证,保障银行债权得以实现。在总结国际商业银行信用风险缓释管理经验教训的基础上,

    巴塞尔委员会在新资本协议中首次对信用风险缓释提出了完整的技术框架,明确篇二:银行

    个人信贷业务培训班情况总结银行个人信贷业务培训班情况总结 6月1日至8日,在总行教育部和培训中心的精心组织下,总行在举办了为期八天的个

    人信贷业务培训班,部分一级(直属)分行主管个人信贷业务的负责人以及总行个人金融业

    务部、监事会办公室、法律事务部等共计28名同志参加了培训。现将培训情况总结报告如下:

    一、培训的主要内容

    本期培训班邀请了金融管理局、中国交通保险有限公司、 工银亚洲等机构的六位专家,分别就个人信贷业务的运作与管理、风险评估与控制、产

    品创新与风险管理、商业银行伙伴营销和工银亚洲业务介绍等专题进行了详尽的阐述。

    (一)个人信贷业务的运作与服务营销模式 近年来,零售信贷市场的竞争非常激烈,部分银行引入另一服务品牌拓展个人信贷业务;

    个别银行采用产品定位策略;个人无抵押贷款多以“每月平息”作招徕;个性化贷款息率和

    个性化还款方案层出不穷;申请手续简便;批核时间快速(最快可以实现一小时发卡);业务

    外包(如前线销售工作、资料输入、坏账催理等)。 近年来的部分银行以另一品牌拓展个人信贷业务,如永亨银行成立永亨信用财务、花旗

    银行成立花旗财务、渣打银行成立安信信贷,主要原因是银行具有品牌优势,贷款利率较低,

    但一般需要较长时间才能放贷,并且审批较严格,而财务公司胜在经营成本较低、审批效率

    较高、贷款利率高,银行成立旗下的“财务公司”这个服务品牌,就是要融合银行和财务公

    司二者之长,使个人信贷业务既具有银行良好的商誉背景,又具有财务公司快速弹性的经营

    优势。 目前的个人信贷业务种类主要有两大类:

    1、有抵押贷款产品,包括:

    (1)住房按揭贷款;

    (2)汽车贷款;

    (3)存款/股票/基金质押贷款,港币存款质押率可达100%,外币存款一般在80%以上;

    股票质押最高只能做五成,大多使用循环额度方式运作。

    2、无抵押贷款产品,包括:

    (1)信用卡贷款;

    (2)循环贷款,审批条件相对较严,贷款利率也较信用卡低,主要面向大宗消费或个人

    经营用途的资金周转需要;

    (3)无抵押透支主要指通过个人支票户口进行的额度较大的账户透支活动;

    (4)分期贷款(如税务贷款、装修贷款和进修贷款等),一般为指定用途的个人贷款,

    例如每年一至三月人要缴税,因此银行便推出了面向个人客户的税务贷款。 银行业个人信贷产品的服务营销模式主要有以下几种: 第一,网点营销,这是产品销售的主阵地; 第二,网络营销;

    第三,客户经理营销,主要是借助客户关系管理系统为客户提供个性化服务; 第四,自

    动柜员机营销,自动柜员机是丰富的广告媒体; 第五,内部营销,包括内部员工营销、存量客户营销和公私联动营销; 第六,外部联盟营销,通过与其它银行、金融机构和企业建立营销联盟,可以弥补自身

    资源的不足,提升产品的竞争力,延伸现有服务的范围。

    (二)个人信贷业务的产品创新与风险管理 以住房按揭业务产品为例,各家商业银行纷纷开展产品创新,推出各具特色的按揭创新

    产品/服务:

    1、存款免息、可缩短还款年限的综合按揭户口 以渣打银行5月推出的mortgageone?增值按揭户口为例:客户开设mortgageone?账户以后,客户可以随时存入不超过按揭贷款额50%的存款,银行将实时

    减低用于计算利息的贷款本金余额,即对提早存入的这部分存款所占额度不收按揭利息或少

    收息;客户如有需要,可以随时将提早存入的部分存款提取使用。此外,客户每年还可以申

    请最多2次的还款假期,每次最长可达60天的暂延还款期。当然,渣打对mortgageone?增

    值按揭户口是要收取手续费的,收费标准为:开户费港元,年费500港元,手续费增加了银

    行收入。

    与渣打银行mortgageone?增值按揭户口类似的同业产品有许多,例如花旗银行的“按揭

    智悭息”计划、中银的“置理想”按揭计划等。

    2、高息存款、存款享按揭利率的综合按揭户口 以恒生银行“置息按”按揭户口为例:恒生银行为每一位“置息按”客户均另开设一个

    特惠息率的储蓄账户,此储蓄账户可享受与按揭息率相同的存款利率。通过高息存款户口,同时锁定客户的贷款与存款,进而保持客户不会流失。对于特惠息

    率储蓄户口的存款额如不超过按揭贷款余额的50%,则存款可以享受与按揭息率相同的利率;

    若存款额超过50%,则将以分层利率方式计算。类似的产品还包括花旗银行的“按揭存款组

    合”计划、中银的“置合息”按揭计划、大新银行的“按揭1+1”户口等。

    3、按揭贷款与保险产品的组合以中银()于2月推出了“失业供楼保障计划”为例:因经济低迷,失业率高达6.1%,

    直接打击居民买房意愿。个别开发商为了售房套现,不惜送赠失业供楼保险,并与特定银行

    合作,推出相关的按揭计划,为指定楼盘作促销推广。中银()就适时的推出了“失业供楼

    保障计划”组合产品,其实质是贷款与保险的组合,保险期为24个月,保费由开发商支付,

    以保证客户在非自愿性失业情况下,开发商帮助客户最长供款6个月。

    4、按揭贷款与投资产品的组合恒生银行于7月推出了“投资按揭123”按揭计划,面向购买新房或转按揭的客户,设

    计按揭与投资产品的组合。银行与客户约定,头三年客户还款的本金部分可 以全部用于投资在指定的基金及股票上。按揭客户头三年的还款额与传统的按揭贷款一

    样,只是客户只需偿还利息部分给银行,而本来用作偿还本金的金额部分,则可以选择投放

    在指定的投资产品中(银行限定投资产品范围),例如股票、基金、理财产品等。

    5、自定义还款方式的按揭产品汇丰银行推出的“按揭自由式”产品,客户可根据还款期内的自身理财需要,在还款首

    三年内自定义还款计划,客户可选择延期还本供款方式(每月只还利息、不还本金),或折扣

    供款方式(每个月仅归还应还额的70%~95%作为折扣供款额),或自由组合上述两项还款方

    式,每项最少为期6个月。此项按揭计划只适用于贷款额不少于港币50万元的新房按揭贷款。

    6、高贷款成数的按揭产品以恒生银行的“好二按”按揭计划为例,客户购买房屋时,按揭成数最高可以达到房产

    估值的95%,其中银行提供的按揭最高只能到70%,而额外的 20%~25%则由专业的按揭保险公司或者房地产开发商下属的财务公司提供,但是所有

    手续由恒生银行一站式安排,其中银行对“好二按”收取手续费,而保险公司亦要收取保费。在风险管理方面,强调5c的原则:第一,特性(character),即了解客户的还款意愿;第二,能力(capability),即了解客户的收入和其他结欠; 第三,资产(capital),即了解客户的资产类别和价值; 第四,抵押品(collateral),即了解客户的抵押品; 第五,条件(conditions),即了解社会规则和法例,遵从银行的贷款政策。

    (三)商业银行的伙伴营销近年来,商业银行的营销模式经历了产品营销、服务营销和伙伴营销三个阶段。所谓产

    品营销(productmarketing),是指20世纪60~70年代后期,银行通过产品研发与创新来满

    足客户的需求,表现是银行通过持续不断的开发各种新产品,来满足客户的各方面理财需要。至20世纪80年代初期,银行业产品研发的步伐趋缓,互相模仿的程度较高,产品缺乏

    显著差异性。银行业纷纷开始关注客户使用产品的过程,提供各种增殖服务,发展到服务营

    销(servicemarketing)阶段。表现是银行开始注重服务过程,而不是产品本身。恒生银行

    带头进行服务过程的改善,装修银行大堂,建设贵宾理财区,规范职员服装规范,其他银行

    纷纷模仿。

    到20世纪90年代后期,汇丰银行认为传统的服务营销已经不再具有竞争优势,进而提

    出了伙伴营销(relationshipmarketing,也称“关系营销”)的概念。在伙伴营销阶段,银

    行的服务已经不仅仅是财富的增值,而是以客户的人生目标为目的,通过财富管理,协助客

    户达成人生目标。因此,目前银行已不再是简单的、盲目的财富增值,而是有目标的组织财

    富的合理配置与管理。

    但是,伙伴营销是比较难操作的,关键问题是获知客户人生目标比较困难。汇丰银行在

    这方面的改进值得借鉴:首先是市场定位的改变,以往汇丰银行的市场定位是全民银行,但

    在98年以后逐步转变市场定位为“理财银行”,对那些没有理财需要的客户采取分层利率定

    价和收取手续费等方式逐步进行分流。通过价格的调整,实现了两个主要目标:一是淘汰客

    户,对于一些低贡献的客户进行主动淘汰;二是区别出优秀的客户群,以集中人、财、物等

    资源来服务“理财客户”。目标客户的选择根据市场定位而随之改变,只有理财需求的客户(即:理财客户)才是

    汇丰的目标客户群。要成为汇丰理财客户,必须要满足三个基本条件:

    (1)具有一定的财富水平;(2)客户具有财富管理目标,或者与客户经理协商明确一个

    目标;(3)客户要能够承担一定的风险,银行也鼓励客户去主动承担风险。 同时,银行也对自身产品体系进行丰富与调整,在传统的存款、贷款产品基础上,丰富

    了保险类、投资类的产品体系。银行不仅仅是代理销售各类保险、投资产品,同时也是经营

    者和产品设计者。在完整的产品体系下,银行可以为理 财客户设计包括储蓄、投资、融资、保险等全方位的理财规划,可以在不同程度上锁定

    风险并确保中长期的财富增长。

    二、收获

    (一)经营理念超前

    资本市场高度发达,利率完全市场化,金融同业竞争十分激烈,为了保持资产回报率,

    近十年来,各商业银行都将个人金融业务特别是个人理财业务作为新的效益增长点,大力发

    展。如汇丰银行通过收购形式迅速扩张个人业务;花旗银行通过改造组织构架和业务流程,

    实施个人业务“一站式”服务;大新银行全力拓展个人信用卡市场等。商业银行个人理财业

    务主要包括三大类,第一类是以财富管理为主的私人银行业务,第二类是以融通资金为主的

    财务顾问业务,第三类是以帐户管理为主的普通理财业务。个人信贷是个人金融业务的重要

    组成部分,由于具有市场潜力大、赢利能力强、经济资本占用少、风险相对分散、附加值比

    较高等特点,受到各商业银行的高度重视,成为其实现经营战略的重要途径。在个人信贷业务中可能存在两类错误:第一类错误是“贷给不好的客户”,第二类错误是

    “错过好的客户”。传统的银行资产业务主要是为了避免第一类错误,这通常会导致犯了大量

    第二类的错误;而个人信贷业务由于先天具有整体风险低、风险分散的特点,应该允许出现

    第一类错误(但要将其控制在一定比例之内),同时尽量避免出现第二类错误。 在银行内部的运营管理方面,银行强调“收益覆盖风险”,追求收益是银行一贯的经营目

    标,对人、财、物等经营资源的配置完全依靠市场进行调节,从而创造更多的利润和股东回

    报。我行个人信贷业务强调“高收益和零风险并行”,一方面强调个人信贷业务是高收益业务,

    必须大力发展,同时强调个人信贷业务的目标是零风险,一旦出现某些个案风险,就进行大

    幅度政策收紧,这导致我行个人信贷业务受政策影响过大,发展的可持续性差。

    (二)经营战略明确

    对银行而言,经营战略不仅是业务发展规划,而且决定着银行的市场定位、客户选择、

    流程设计、风险管理以及管理文化等一系列内容。的银行业经过市场多次洗牌和激烈的竞争

    压力,生存下来的银行大多具有比较明晰的市场定位与经营战略,例如汇丰银行转变经营战

    略,从全民银行到理财银行。对于银行而言,各专业部门也会根据总体的经营战略设计详尽

    的业务发展策略,包括目标市场与目标客户、产品设计、营销渠道、定价策略等。 而我行是中国最大的商业银行,受内外部各种因素的影响,我行个人信贷业务至今尚未

    篇二:信贷培训心得

    中国xx银行信贷实习心得

    --xx分行xx营销中心

    我本是xx银行xx分行xx支行的一名普通柜员,刚参加工作不久,对信贷方面的知识了解非常不够。2012年3月份,我行举办了信贷业务方面的培训,一个星期的时间里,老师们对贷款知识的理论基础进行了深刻讲解,并组织了实际案例的讨论、演示和点评,既有实务操作又有理论讲解,是我对贷款类工作有了更多的认识和更深刻的理解。

    自信贷理论学习后,在xx营销中心信贷部实习已有一月左右。这段时间中,在上级领导的安排下,主要是跟随从事信贷方面的同事,对信贷的具体操作流程,细化的理论知识进行更深一步的学习,

    xx市xx银行信贷业务自中国xx银行xx市分行2008年成立时开办,历时已有四年时间,在这四年中从开办第一笔业务开始至今已经取得骄人的成绩,其信贷产品也根据不同的需要不断的更新换代,以便能切合实际需要。通过学习首先加深了对xx市xx银行信贷情况的了解,其中个人信贷业务包括小额贷款、个人商务贷款、二手房按揭贷款;小额贷款和商务贷款占了信贷业务的很大一部分比重。其中,小额贷款又分为保证贷款和联保贷款,还款方式分为一次性付清本金利息、等额本金、等额本息等。同时也认知到我行信贷产品相较于其他几家银行如中、农、工、建、华融湘江、农信社等起步晚、产品方面还存在有明显的不足,但是我们主要从事的小额信贷,客户群体以小微企业为主,产品具有流程简单、放款速度快,不需要抵押、质押,对于经营稳定微小工商户、农副产品种植户用于进货、资金周转或扩大经营来说提供了很大的帮助。当然,存在的弊端也不少,特别是预期风险难以控制,即使是贷款前调查时,客户的经营情况及利润是优良反映,也不可避免许许多多的意外可能导致贷款者还贷能力下降或者丧失,因此,我们从事信贷的人员,在客户信息收集及评估时,要通过各方面的信息进行逻辑检验,将我们贷款的风险降至最低。 在信贷具体实际操作过程中,从客户接待、信贷产品介绍、现场调查、客户信息收集、审贷会陈述、客户合同签订、客户放款等流程都在师傅的指导下,逐一接触与了解。在这其中,让我感触最深的就是工作中细节问题。细节决定成败,整个业务流程中最出的一个词就是仔细,所以其中有很多次的审查、审批。银行是一个注重细节的企业,所以哪怕出现一点小小的错误,都可能导致整个业务的失败。小额信贷业务中就是核实资料、证件的有效性和授信调查的准确性,决不能因为贷款额度小就马虎大意。假如忽视了无数笔小贷,

    这就将造成一笔无限大的贷款损失,因此无论在学习中还是具体工作中,要关注细节,别让细节毁了整个工作。其次是专业知识能力、理论与实际结合的能力,在授信调查的过程中,如何运用自己的知识和交谈能力跟客户沟通是业务是否能够成功的关键。不可避免的是一些客户隐瞒其一些关键的财务信息或者提供虚假的信息,这时就需要信贷员凭借自己的知识利用自己掌握到信息进行分析评估,此业务是否符合我行的标准,以便来降低预期的风险。正所谓 “思路决定出路,思想决定未来”。对于刚入门的我们来说,最重要的是要树立客观的、正确的理念。通过一段时间的学习和实践,更加加强和深化了我对信贷的认识和理解。虽然还有很多欠缺的,但我会用自己的实际行动努力成长为一名合格且优秀的信贷员。篇二:信贷审查培训班心得体会2

    信贷审查培训班心得体会

    2013年9月,一个金秋时节,我们来到了美丽的海滨城市---青岛,开展为期六天的审查培训班。这次培训班时间长、内容多、针对性强,对于我们从业资历尚浅的青年员工是一次受益匪浅的学习机会。

    2011年底,按照部领导指示,我调岗到信贷审查处从事项目审查工作。两年来,我先后审查了24个项目,涵盖新农村建设、水利建设、产业化龙头企业等多个信贷品种,此外还处理了数个信贷项目变更事项、特别授权等。这两年对于我来说是一个飞速成长的过程,审查

    处浓厚的学习氛围也深深感染着我,通过向前辈们虚心请教、与同事们深入探讨,我对项目贷款审查有了宏观的认识,对土地类、水利、路网等行内外的政策制度有了初

    步的了解。但是相对于此前摸索着边干工作边学习,通过逐个项目的具体情况来学习相应的制度文件,这次接受系统、全面、专业性的培训还是第一次。下面,我就这次审查培训班的个人体会谈几点认识:

    首先,我认为这次部内承办的审查培训班安排的课程比较务实,很切题。不仅包括了信贷审查方面,可以说这次的课程涵盖了整个办贷流程,邀请了行内从事多年相关工作的业务骨干,讲述了从评级授信、贷款调查评估、贷款审查到作业监督审核四个办贷流程的重要环节。这样的课程安排不仅让学员学到了自己所从事工作领域的知识,也灌输了全流程办贷的信贷理念;同时,这次培训还邀请了四位外部授课教师,讲述了从国家宏观经济走势到企业财务报表分析、商业银行项目贷款评估和信贷业务法律风险规范四个方面的专题。课程安排从宏观到微观,从讲述国内外经济环境,把好政策关到具体问题具体分析,介绍如何运用方法论分析风险,对于我们审查人员来说,既学习了专业的财务知识,又学到了商业银行先进的办贷经验,可谓收获颇丰。

    其次,我认为培训班邀请的授课教师经验丰富,讲课生动而不死板,对学员的启发很大。这次培训班安排的行内教师均为从事相关领域多年的业务骨干,曾带头或参与过行内制度办法的制定,可以说是行内的专家;外部教师更是在商业银行打拼数十年,

    或在银行业协会作为资深研究员,无论实战经验还是理论知识都异常丰富的专家学者。听了他们的课后,我感觉启发很大,很多课题是值得我们审查人员深思的。

    发紧缺,政府土地财政也将到达一个瓶颈。近几年,我行迅速膨胀的贷款余额90%来源于新农村类贷款,可预见的以土地作为还款来源的现象不会一直持续下去,我行也应极力拓展其他贷款业务类型,逐步缩减融资平台承贷以及以土地作为主要还款来源的贷款项目。再次,作为一名培训班学员,我提几点建议。一是希望常态化这种审查专题性的培训班。建议每年部里的学习计划都安排以信贷审查为专题的培训,由于国家政策制度的修订比较频繁,行内制度变动性也较大,还是应该多安排审查人员的学习和交流机会;二是建议培训班能够更贴合实际业务。这次培训总的来讲比较务实,但其中有部分内容过于专业细致,比如由商业银行的高管人员介绍土储类贷款,土地政策未必比我行从事多年调查、审查的专职人员了解的透彻,又如法律风险规范稍作了解就好,因为教授的还是偏于法律合规部的工作范围,却安排了一整天的时间学习,比重是否过大等;三是建议授课老师能够更多的运用案例分析,这样对于新员工来说更容易接受,而不是只讲政策和理论分析,学员没有感性认识。总之,还是很感谢部里能够给我这次和部里从事各信贷业务的同事以及分行的审查业务骨干一次交流学习的机会。从平日一成不变的审查工作中走出来,对信贷业务进行了一次系统、全面

    的梳理,也督促我及时“照镜子”,查找工作中的不足,激励我不断学习探索,通过工作积累逐渐提升业务能力。篇三:信贷管理学习体会

    信贷管理学习体会

    2014年6月22日,我有幸参加了省行在**举办的“**

    大学**分校信贷管理专业岗位职业轮训班”的学习。在为期四周的培训中,我认真聆听老师的教诲,系统地学习了“押品评估”、“中国**银行信贷管理体系”、“信贷授权管理”等课程。四周的学习,我深深感到:学习是工作的需要。不进行学习就赶不上时代的进步,不学习就会被日益更新的金融知识所淘汰。通过学习,我有一些体会,现汇报如下:由于自己从事信贷工作多年,对银行相关业务有一些浅

    显的了解,按照我的理解信贷管理就是:客户向银行申请贷款,我们对客户进行审核。包括在申请贷款前,客户的经营情况、财务情况、信用情况等等;以及在银行发放贷款后收

    回贷款之前的客户的各方面情况,最终判断银行贷款的贷 款质量和贷款偿付能力。但是经过仔细的学习之后发现和我想象的信贷管理还是有一定的差异,真让我去做一份贷款能力偿付能力评估报告还真不行。发现自己学习的知识还是停留在书本上,太笼统,缺乏实践,只会纸上谈兵。通过学习了解到,为了能够更好地完成银行委托的信贷管理工作就要明确自身职责,掌握业务的操作流程,知道如何开展工作,工作中有清晰的定位和稳定的心态。通过培训能够尽快适应

    工作环境和氛围,并可以独立工作。

    进过系统的学习,知道开展贷后管理工作的目的是协助

    银行对借款人的日常经营情况及贷款用途进行监管,发现借款人的内外部经营环境变化对其生产经营产生的影响,保证银行贷款安全性。完成贷后管理最重要的手段便是对企业展开尽职调查,通过尽职调查可以对贷款企业的经营状况、财务状况、经营战略、管理者背景有一个全面、直观、深入的了解,找出企业潜在的风险点,对企业发展前景进行评估。通过对《信贷业务运作流程管理》学习,觉得其内容非

    常详细,感觉分的特别细致,可以说对客户有个360度无死角的剖析。想要了解一个客户的未来,必须的深度了解它的过去。这让我感觉到了自己知识面的狭窄,拓宽知识面是目前的当务之急。对于这部分的学习让我知道了,应随时随地充电和整体看问题的处事方法。对贷后风险管理培训最大的感受就是严谨性,中规中矩,容不得半点含糊,对客户各方面的调查都有统一标准的要求,这点不仅利于工作人员在工作时的方便,更为日后存档反馈相关事项留下较有利的凭证信息。

    贷后管理是我行监控风险的重要环节,同时,贷款新规

    要求贷款实行全流程管理,即从贷款发放至贷款收回进行全面跟踪检查,发现风险隐患及时采取相应的防范措施。为此,各级信贷管理人员必须树立起贷后管理和贷前决策同等重 要的观念,克服“重放轻收,重放轻管”的倾向,将贷后管理做到实处,处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾,以贷后管理推动业务的稳健发展。同时,实地进行贷后检查,能及时识别和弥补贷款潜在风险,确保贷款的安全性、流动性、盈利性。

    通过对信贷产品的学习,使我对审查工作有了更加深入

    的认识。贷款初步审查是贷款程序中的重要环节,是极为重要的风险防范关口。贷款初步审查与贷款调查的内容基本一致。贷款调查人员既调查收集情况,又对调查资料进行认定,集调查审查于一身。但由于受工作单位、业务素质、工作经验、分析认识问题的角度不同等方方面面因素的影响,调查人员有可能受理不合规定的借款申请。从严格控制贷款风险的角度出发,审查人员必须换位思考,从另外的角度,对其提供的资料进行再核实、再认定。贷款初审阶段,审查人员应当首先审查调查人员及经营

    行受理、调查、审查、审议、审批、上报等环节的运作是否符合信贷管理制度;贷审会审议表、主责任人名单表等内部上报资料是否齐全。按照有关规定,信贷业务决策中必须坚持审贷部门分离、先评级授信、后审批发放贷款,严防越权限、逆程序、超范围受理、审查贷款业务。

    审查人员应根据相关政策制度,从基本要素、主体资格、

    贷款条件、本行的信贷产业及行业政策、信用等级评定、授

    权授信等方面,逐一核实贷款调查人员提供的贷款申请资料和调查报告是否完整有效,是否符合本行的贷款准入条件和现行的制度政策,这是贷款初步审查的关键环节。对应该由调查人员及经营行提供而没有提供的信贷业务材料,审查人员应当列出单子,及时通知调查人员及相关行补充完善,说明情况,提出审查意见,限期予以补充回复。原则上凡是贷款调查人员调查认定的内容,审查人员都应当重新审核,看其是否真实有效是否符合信贷准入条件和相关政策制度。全面初审的目的,是解决贷款资料的完整性及合规合法性问题。全面初

    步审查的主要内容,同贷款调查阶段收集借款申请资料的内容基本一致。

    在全面初步审查贷款申报资料和调查报告完整性及合

    规合法性的基础上,应当侧重于从非财务因素、财务、现金流量、担保等方面的审查入手,分析判断贷款的安全性、盈利性及流动性,切实解决贷款资料完整有效、手续合规合法而不安全等问(来自:WWw.cssyq.Com 书业网:邮储银行信贷贷后管理培训心得体会)题,尽可能避免或降低贷款风险。审查的重点有以下四个方面。通过对《偿债能力分析》的学习,使我知道偿债能力分

    析包括短期偿债能力分析和长期偿债能力分析两个方面。 短期偿债能力主要表现在公司到期债务与可支配流动资产之间的关系,主要的衡量指标有流动比率和速动比率。长期偿债能力是指企业偿还1年以上债务的能力,与企业的盈利

    能力、资金结构有十分密切的关系。企业的长期负债能力可通过资产负债率、长期负债与营运资金的比率及利息保障倍数等指标来分析。一般来说,企业的利息保障倍数至少要大于1在进行分析时通常与公司历史水平比较,这样才能评价长期偿债能力的稳定性。同时从稳健性角度出发,通常应选择一个指标最低年度的数据作为标准。

    通过《信用风险缓释管理体系》的学习,使我知道信用风险是商业银行业务经营中面临的主要风险,为有效转移或降低信用风险,商业银行通常要求借款人提供一定的抵押、质押或保证,保障银行债权得以实现。

    篇三:信贷管理学习体会

    信贷管理学习体会

    2014年6月22日,我有幸参加了省行在**举办的“**

    大学**分校信贷管理专业岗位职业轮训班”的学习。在为期四周的培训中,我认真聆听老师的教诲,系统地学习了“押品评估”、“中国**银行信贷管理体系”、“信贷授权管理”等课程。四周的学习,我深深感到:学习是工作的需要。不进行学习就赶不上时代的进步,不学习就会被日益更新的金融知识所淘汰。通过学习,我有一些体会,现汇报如下:

    由于自己从事信贷工作多年,对银行相关业务有一些浅

    显的了解,按照我的理解信贷管理就是:客户向银行申请贷款,我们对客户进行审核。包括在申请贷款前,客户的经营情况、财务情况、信用情况等等;以及在银行发放贷款后收回贷款之前的客户的各方面情况,最终判断银行贷款的贷 款质量和贷款偿付能力。但是经过仔细的学习之后发现和我想象的信贷管理还是有一定的差异,真让我去做一份贷款能力偿付能力评估报告还真不行。发现自己学习的知识还是停留在书本上,太笼统,缺乏实践,只会纸上谈兵。通过学习了解到,为了能够更好地完成银行委托的信贷管理工作就要明确自身职责,掌握业务的操作流程,知道如何开展工作,工作中有清晰的定位和稳定的心态。通过培训能够尽快适应

    工作环境和氛围,并可以独立工作。

    进过系统的学习,知道开展贷后管理工作的目的是协助

    银行对借款人的日常经营情况及贷款用途进行监管,发现借款人的内外部经营环境变化对其生产经营产生的影响,保证银行贷款安全性。完成贷后管理最重要的手段便是对企业展开尽职调查,通过尽职调查可以对贷款企业的经营状况、财务状况、经营战略、管理者背景有一个全面、直观、深入的了解,找出企业潜在的风险点,对企业发展前景进行评估。

    通过对《信贷业务运作流程管理》学习,觉得其内容非

    常详细,感觉分的特别细致,可以说对客户有个360度无死角的剖析。想要了解一个客户的未来,必须的深度了解它的过去。这让我感觉到了自己知识面的狭窄,拓宽知识面是目前的当务之急。对于这部分的学习让我知道了,应随时随地充电和整体看问题的处事方法。对贷后风险管理培训最大的感受就是严谨性,中规中矩,容不得半点含糊,对客户各方面的调查都有统一标准的要求,这点不仅利于工作人员在工作时的方便,更为日后存档反馈相关事项留下较有利的凭证信息。

    贷后管理是我行监控风险的重要环节,同时,贷款新规

    要求贷款实行全流程管理,即从贷款发放至贷款收回进行全面跟踪检查,发现风险隐患及时采取相应的防范措施。为此,各级信贷管理人员必须树立起贷后管理和贷前决策同等重

    要的观念,克服“重放轻收,重放轻管”的倾向,将贷后管理做到实处,处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾,以贷后管理推动业务的稳健发展。同时,实地进行贷后检查,能及时识别和弥补贷款潜在风险,确保贷款的安全性、流动性、盈利性。

    通过对信贷产品的学习,使我对审查工作有了更加深入

    的认识。贷款初步审查是贷款程序中的重要环节,是极为重要的风险防范关口。贷款初步审查与贷款调查的内容基本一致。贷款调查人员既调查收集情况,又对调查资料进行认定,集调查审查于一身。但由于受工作单位、业务素质、工作经验、分析认识问题的角度不同等方方面面因素的影响,调查人员有可能受理不合规定的借款申请。从严格控制贷款风险的角度出发,审查人员必须换位思考,从另外的角度,对其提供的资料进行再核实、再认定。

    贷款初审阶段,审查人员应当首先审查调查人员及经营

    行受理、调查、审查、审议、审批、上报等环节的运作是否符合信贷管理制度;贷审会审议表、主责任人名单表等内部上报资料是否齐全。按照有关规定,信贷业务决策中必须坚持审贷部门分离、先评级授信、后审批发放贷款,严防越权限、逆程序、超范围受理、审查贷款业务。

    审查人员应根据相关政策制度,从基本要素、主体资格、

    贷款条件、本行的信贷产业及行业政策、信用等级评定、授

    权授信等方面,逐一核实贷款调查人员提供的贷款申请资料和调查报告是否完整有效,是否符合本行的贷款准入条件和现行的制度政策,这是贷款初步审查的关键环节。对应该由调查人员及经营行提供而没有提供的信贷业务材料,审查人员应当列出单子,及时通知调查人员及相关行补充完善,说明情况,提出审查意见,限期予以补充回复。原则上凡是贷款调查人员调查认定的内容,审查人员都应当重新审核,看其是否真实有效是否符合信贷准入条件和相关政策制度。全面初审的目的,是解决贷款资料的完整性及合规合法性问题。全面初步审查的主要内容,同贷款调查阶段收集借款申请资料的内容基本一致。

    在全面初步审查贷款申报资料和调查报告完整性及合

    规合法性的基础上,应当侧重于从非财务因素、财务、现金流量、担保等方面的审查入手,分析判断贷款的安全性、盈利性及流动性,切实解决贷款资料完整有效、手续合规合法而不安全等问题,尽可能避免或降低贷款风险。审查的重点有以下四个方面。

    通过对《偿债能力分析》的学习,使我知道偿债能力分

    析包括短期偿债能力分析和长期偿债能力分析两个方面。 短期偿债能力主要表现在公司到期债务与可支配流动资产之间的关系,主要的衡量指标有流动比率和速动比率。长期偿债能力是指企业偿还1年以上债务的能力,与企业的盈利

    能力、资金结构有十分密切的关系。企业的长期负债能力可通过资产负债率、长期负债与营运资金的比率及利息保障倍数等指标来分析。一般来说,企业的利息保障倍数至少要大于1在进行分析时通常与公司历史水平比较,这样才能评价长期偿债能力的稳定性。同时从稳健性角度出发,通常应选择一个指标最低年度的数据作为标准。

    通过对《信贷电子化应用》的学习,使我知道从评级授信组合流程开始,完成客户年度评级并增加授信额度下发授信电子审批书,发起并完成流动资金担保贷款合同申请审批的融资流程下发信贷事项电子审批书,建立押品档案并完成测算调查审查等评估流程并建立担保合同,然后生成贷款合同并关联担保合同后生成借款借据,并按规定完成合同作业和贷款前提条件落实作业监督流程发送贷款电子许可证。不仅锻炼了我的实际动手能力,也使我对以往的操作产生了新的认识,促使我能熟练掌握目前系统中的各项业务操作流程,回到本岗位上能够熟练地独立操作。

    通过《信用风险缓释管理体系》的学习,使我知道信用风险是商业银行业务经营中面临的主要风险,为有效转移或降低信用风险,商业银行通常要求借款人提供一定的抵押、质押或保证,保障银行债权得以实现。在总结国际商业银行信用风险缓释管理经验教训的基础上,巴塞尔委员会在新资本协议中首次对信用风险缓释提出了完整的技术框架,明确