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    小额贷款是一种风险非常大的一种贷款方式,因为借款人需要提供担保,无需提供抵押品

    来源:书业网 时间:2017-02-02

    篇一:试卷(B)

    2010年中国邮政储蓄银行湖南省分行

    小企业贷款从业人员应聘考试试卷

    (B卷)

    一、单选(共35题,每小题1分,共35分。每题仅有一个正确答案,答错、不答均不给分)

    1.

    2. 小额贷款的用途不包括的以下哪一项(C)

    A.购买农机具 B.购买饲料 C.购买消费用小汽车 D.购买化肥

    3. 依照小额贷款制度规定,以下说法正确的是(D)

    A. 住房按揭贷款10万元,每月还款800元,在我行贷款1年,则计入负债8000元

    B. 客户自称向哥哥借款10万元,但是提供不出证明,该借款不计入负债

    C. 客户自购住房一套,无贷款,目前一家人居住,该房产计入资产

    D. 车辆按实际可使用年限确定折旧标准。

    4. 查询之日申请人在征信系统内无信用报告或查询到的信用报告中无信用交易记录的,视为( D )客户。

    A. 禁入类 B. 次级类 C. 瑕疵类 D. 正常类

    5. 小额贷款中评价客户还款能力主要考察客户的( A )

    A. 现金流B. 房产 C. 存货 D. 设备

    6. 下列不属于一级支行信贷业务部职能的是( D )

    A. 小额贷款业务的营销推广

    B. 县域经济调查,收集当地的行业信息

    C.负责权限范围内贷款审查审批

    D. 负责贷款审批权的转授权工作

    7. 合伙企业合伙人申请小额贷款要求股东在( C )以内,且借款人在公司所持股份不低于20%。

    A.10人以内(含10人)

    B.3人以内(含3人)

    C.5人以内(含5人)

    D.2人以内(含2人)

    8. 以下客户( D )能够办理贷款停息

    A. 农户王某种植大棚遭遇火灾,导致客户还款意愿迅速下降,有意拖欠贷款

    B. 李某经营一家服装厂,受经济危机影响,导致客户还款能力恶化,但客户强调经营情况有所改善后立即还款

    C. 郭某经营一家饭店,今年其母不幸身患癌症,不久治疗无效去世,家人为其治病花销近30万,

    D. 农户纪某种植大棚遭受大雨冲淹,农作物停止生长,客户正在申请办理政府补贴,并表示补贴到位后立即还款

    9. 我行个人房屋按揭贷款业务中,借款人本次贷款的月均还款额与本次所购房屋的月物业管理费之和不超过借款相关人员月均收入总额的( A )

    A.50%B.55% C. 60% D.70%

    10. 《新巴塞尔资本协议》规定国际活跃大银行的核心资本充足率不得低于(A)

    A、4%B、8% C、12% D、16%

    11. 个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付,部分情形可经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。下列不属于可以自主支付情形的是(A)

    A.借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过四十万元人民币的;

    B.借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的;

    C.贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的;

    D.法律法规规定的其他情形的。

    12. 为了控制集中授信风险,单个借款人在我行的最高授信额度,及单个借款人在我行全辖内办理的各类零售贷款余额和个人授信可用额度的合计金额,不得超过( D )万元。

    A.100 B.300 C.500 D.520

    13. 一级支行审贷会是一级支行临时组建的审批委员会,通过会议讨论的方式对

    权限范围内的贷款或授信进行审批,实行( B )制。

    A. 少数服从多数 B. 一票否决C. 民主表决D. 有权审批

    14. 我国《商业银行法》第三十五条规定:“商业银行贷款,应当实行( A )的制度”。

    A.审贷分离、分级审批

    B.审核分离、分项审批

    C.审贷分离、分享审批

    D.审核分离、分级审批

    15. 长期贷款是指贷款期限在(B)年以上的贷款。

    A.3 B.5 C.7 D.10

    16. 宽限期是指(A)。

    A.从贷款提款完毕之日开始,或最后一次提款之日开始,至第一个还本付息之日为止,介于提款期和还款期之间

    B.从贷款提款完毕之日开始,或最后一次提款之日开始,至第一个还本付息之日为止,介于贷款日和还款期之间

    C.不包括提款期

    D.在宽限期内银行不收取利息,借款人也不用还本

    17. 以下不追究审查岗尽职责任的有( A )

    A. 无法通过肉眼辨别真伪的虚假租赁合同

    B. 客户身份证照片与调查时留存的影像资料明显不符

    C. 信贷员提交的离婚证复印件明显造假,却仍通过审查

    D. 联保小组成员虚假营业执照成立日期为同一天,审查岗没有进行认真核实,仍然通过审查

    18. 下列有关固定利率的说法错误的是(D)。

    A.固定利率是指在贷款合同签订时即设定好固定的利率

    B.借款人按照固定的利率支付利息

    C.借贷双方所承担的利率变动风险较大

    D.在贷款合同期内,若市场利率变动,则利率按照固定幅度调整

    19. 下列各项中,是借款人的权利的有( D )。

    A.将债务全部或部分转让给第三方的,应当取得银行的同意

    B.应当接受银行对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务核定的监督

    C.按借款合同的约定及时清偿贷款本息

    D.在征得银行同意后,有权向第三方转让债务

    20. 对借款人的借款目的进行调查是对贷款的( A )进行调查。

    A.合法合规性 B.流动性

    C.安全性 D.效益性

    21. ( C )是将为债务提供的动产担保品存放在债权人处的行为。

    A.保证 B.抵押 C.质押 D.定金

    22. 以下各项中不得抵押的财产是( A )。

    A.土地所有权

    B.抵押人所有的房屋和其他地上定着物

    C.抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产

    D.抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山的土地使用权

    23. 下列关于质押和抵押的区别说法不正确的有( C )。

    A.质权的标的物为动产和财产权利,动产质押形成的质权为典型质权

    B.抵押权的设立不转移抵押标的物的占有,而质权的设立必须转移质押标的物的占有

    C.质权的设立不交付质物的占有,因而质权人没有保管标的物的义务,而在抵押的场合,抵押权人对抵押物则负有善良管理人的注意义务

    D.在抵押担保中,抵押物价值大于所担保债权的余额部分,可以再次抵押

    24. 共同共有是指两个以上的人,对全部共有财产不分份额地享有平等的所有权。同共有人对于共有物的管理、利用和处分等事项,应征得( A )的一致同意。

    A.全体共有人 B.一半以上 C.三分之二以上 D.三分之一以上

    25. 下列关于贷款分类中“次级”的说法正确的是( B )。

    A.借款人的还款意愿差,不与银行积极合作

    B.借款人支付出现困难,并且难以按市场条件获得新的资金

    C.借款人无力偿还,抵押品价值低于贷款额

    D.固定资产贷款项目处于停缓状态

    26. 在开放经济条件下,紧缩性财政、货币政策将导致(A )

    A.国内失业率上升

    B.进口增加与国际收支恶化

    C.利率上升与资本流出减少

    D.通货膨胀率上升

    27. 以下关于企业主导产品生命周期论述错误的有(A )

    A.在企业主导产品处于介绍期时,企业风险较小

    B.在企业主导产品处于成长期时,风险相对较小

    C.在企业主导产品处于成熟期时,产品利润处于下降通道

    D.企业主导产品处于衰退期时,如果企业不能及时推出新产品,企业整体的经营会出现大的滑坡

    28. 关于企业持有货币资金,下列说法错误的是(C )

    A.货币资金包括库存现金、银行存款和其他货币资金

    B.信誉好的企业没必要持有大量的货币资金

    C.企业不仅应保持一定量的货币资金,而且越多越好

    D.货币资金本身就是现金,无需变现

    29. 银行对借款企业进行财务分析的核心是评价借款人的( C )

    A.信用状况

    B.经营能力

    C.偿债能力

    D.担保品价值

    30. 在利用现金流量表分析企业短期偿债能力时,银行更关心(A )

    A.经营活动产生的现金流量

    B.投资活动产生的现金流量

    C.筹资活动产生的现金流量

    D.补充资料

    31. 甲公司拖欠乙银行贷款,甲公司与丙公司约定由丙公司承担向乙银行还款责任。甲公司与丙公司的约定(C )

    A.无需乙银行同意

    B.需甲、乙、丙三方共同订立协议

    篇二:小额贷款

    一、 小额贷款的概述

    (一)小额贷款的起源

    小额担保贷款最早起源于孟加拉国。上世纪70年代,穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉(Grameen,意为乡村)试验分行,格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。尤努斯提出对资本主义进行改革,原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性,尤努斯提出改变原有的资本模式理论。

    乡村银行系统的运作原则

    完整的乡村银行系统的运作原则:1、人们不应该到银行来,相反,而是银行应该到民众中去。银行职员的工作不是坐办公室,而是与民众溶为一体。妥善安排办公时间,在办公室里管钱和记账。相反,传统银行要求职员都要到办公室上班,而对穷人来说,办公室让他们畏惧,疏远了和银行的距离。2、利率大大低于高利贷者,但略高于传统银行,有效防止了富裕者套贷。

    3、还款模式。整借零还,按周还贷。大大优于传统银行的“整借整还,到期还本付息”。

    4、家庭住房即工厂。妇女们可以边工作边照看孩子,一年四季都能在舒适的环境下工作,对创造经济效益有直接帮助;以家庭为基础的生产能够产生和任何工厂都一样的规模效应——原因很简单,自我雇用不在单一的车间进行,也没有工资基础。

    5、参与机制。每5人组成一个贷款小组,每6个小组建立一个中心。采用2—2—1顺序放贷,小组长最后得到贷款,体现“先人后己、为人服务”精神,贷款者参与中心活动,定期开会。最有意义的是,这是一种社会构思,人们以彼此的社会和经济责任感参与其中。 5、如果我们能够消除乡下的苦难,就会减轻使穷苦人四处奔波涌入城市的压力。

    6、乡村银行不仅仅是把钱借给这些穷人,而且这家银行还由这些借贷的穷人拥有。他们每人买一个价值3美元的股份而成为银行的股东。

    通过乡村银行正在做的,创造自我就业机会,你就能让成百万小手工劳动者从事上百种活动,创造全新的经济环境。当你发展了自我就业,妇女就能很容易地成为创收者,并展示她们的经济天赋。当很小很小的事情出现上百万次,它就会变成一件大事。它能打下一个很大的经济基础。

    小额贷款在我国的实践始于1993年,中国社会科学院农村发展研究所首先将孟加拉小额信贷模式(格莱珉小额信贷模式)引入了中国,成立了 “扶贫经济合作社”。1995年,UNDP中国国际经济技术交流中小额信贷扶贫项目在中国16个省的48个县(市)执行。1999年底,农村信用合作社也开始推动小额信贷业务。在将近二十年的发展过程中,小额贷款业务在增加弱势群体收入、促进城乡居民就业和国民经济健康发展方面的作用功不可没,中央一号文件从2004年至2010年连续七年都强调要在保证有效防范金融风险的条件下,大力促进小额贷款业务的发展。

    (二)小额贷款的定义

    小额贷款,在国际上又被称为微型金融或小额信贷,其最初引入中国主要是作为一种扶贫工具而被介绍和实践,是指专向中低收入阶层提供的小额度的持续的信贷服务活动。随着小额贷款业务在中国的发展,其服务对象不断扩展,除了包括贫苦人群外,还包括三农、中小企业,因此小额贷款被定义为:为贫困和低收入者以及微型企业提供额度较小的信贷服务(中国人民银行小额信贷课题组,2006)。

    (三)小额贷款的特征

    小额贷款既具有融资性质,也具有帮扶特征,并追求自身财务自立和可持续发展的目标,所以小额贷款既不同于常规金融服务,也区别于传统扶贫项目。具体来说,小额贷款的特征包括如下几个方面:

    (1)目标客户特定

    小额贷款的目标客户主要是低收入人群,包括广大工商个体户、

    小额贷款是一种风险非常大的一种贷款方式,因为借款人需要提供担保,无需提供抵押品

    小作坊等中小企业及农民、城市低收入群体等。这些客户的共同特点是收入低、信用档案不健全,贷款金额小、期限短,往往难以从银行等金融机构获得贷款,因此他们主要依靠小额贷款获取所需要的资金。

    (2)贷款额度较小

    由于小额贷款 目标客户往往文化低,没有经营管理经验,主要从事种养业或是一些风险小、易操作、见效快的小型项目,其投资所需要的资金少而且零散,所以专门设计了小额贷款(贷款的金额一般为20万元以下,1000元以上),并且通过小额这一强制约束达到降低贷款风险的功能。

    (3)贷款期限短

    小额贷款资金主要用于见效快、周期短的投资项目,资金使用时间就短。国际上小额贷款业务的期限都短于或等于一年,属于短期借款,而我国也不例外,大多数小额信贷机构的贷款期限都是一年。

    (4)贷款利率偏高

    与一般贷款相比,小额贷款的利率偏高,因为其运营成本高出一般贷款业务。

    (5)贷款手续更简单

    小额贷款因为其服务对象属于中低收入阶层,没有充足的资产可供抵押担保,一般没有抵押担保要求,贷款交易程序和要求流畅、透明且简单,操作方式接近和方便客户,为中低收入阶层贷款提供了方便。

    二、 小额贷款的类型

    (一)按照贷款期限划分

    长期贷款:是指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。

    中期贷款:是指金融企业发放的贷款期限在1年以上5年以下(含5年)的各种贷款。短期贷款:是指贷款期限在1年(含1年)以内的贷款

    (二)按利率划分

    固定利率贷款 浮动利率贷款

    混合利率贷款:是指在贷款开始的一段时间内(利率固定期)利率保持固定不变,利率固定期结束后利率执行方式转换为浮动利率的贷款。

    (三)按照贷款担保方式划分

    信用贷款:是指以借款人的信誉发放的贷款, 借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款,并以借款人信用程度作为还款保证的。担保贷款:是指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。

    (四)按照贷款存续情况划分

    正常贷款:借款人能够履行合同,一直能正常还本付息,不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素,银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。逾期贷款(逾期0-180天) 呆滞贷款(逾期181-360天) 呆账贷款(逾期361天以上)

    (五)按国际惯例(风险度)对贷款质量的划分

    正常

    关注:是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息,但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款。

    次级:是指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。

    可疑:是指借款人无法足额偿还贷款本息,即使执行担保,也肯定要造成较大损失。

    损失:是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后,本息仍然无法收回,或只能收回极少部分。

    三、 小额贷款的风险及其影响因素

    四、 小额贷款的风险管理类型及方法

    五、 小额贷款的发展趋势

    虽然我国小额信贷行业还依然存在种种问题,但随着社会环境的变化,体制保障的逐步健全,专业信贷机构和服务的涌现,小额信贷也迎来了创新发展的机遇。随着国外P2P的逐渐流行,国内P2P行业也蓬勃发展了起来,并出现了P2P

    借贷模式的安全性增强版P2C模式。

    “P2P”即“个人对个人”,是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式,它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。

    所谓P2P(Peer to Peer)网贷,根据银监会与小额信贷联盟的公文,中文官方翻译为“人人贷“。简单地说,就是有资金并且有理财投资想法的个人,通过中介机构牵线搭桥,使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中,中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察,并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》,其实就是一种民间借贷方式,只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍,就是合法的。

    自2009年P2P在国内兴起以来,整个行业的发展得到了高速的发展,并逐渐形成了具有中国特色的各类P2P企业。市场上P2P模式企业大致分为三种类型:

    第一类是线下交易模式,这类模式下的P2P网站仅提供交易的信息,具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。首批入驻温州民间借贷中心的“宜信”是这种模式的典型代表。另外,以豪门身份进入P2P领域的证大集团旗下的“证大e贷”和中国平安旗下的“陆金所”也是此

    种模式。

    第二类是承诺保障本金和利息的P2P网站,一旦贷款发生违约风险,这类网站承诺先为出资人垫付本金。目前市场上以此种模式运营的P2P网站占绝大多数。

    第三类是不承诺保障本金的P2P网站,以上海的“拍拍贷”为唯一代表。当贷款发生违约风险,拍拍贷不垫付本金。

    “P2C”即Peer to Company,是传统P2P借贷模式的安全性增强版。提供给投资者一个风险真实可控而收益有竞争力的新型投资渠道,在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。国内的P2C模式发展还未成熟,爱投资是国内第一家以P2C模式运营的互联网小微金融平台。

    P2C理财源于P2P借贷,所以要认识P2C理财,就得先了解网络借贷。网络借贷,是指个人通过第三方,即P2C借贷公司及其网络平台,完成的小额贷款交易。P2C借贷借助网络作为中间平台,快速实现个人对其他陌生人的借贷,让很多无法获得正规金融机构服务、急需小额资金的普通人群得到了民间小额借贷服务,同时也为资金提供方提供了一种新的高收益理财方式。有人认为,P2C网络借贷在本质上是一种创新的小额民间借贷。由于P2C公司不是金融机构,所以无法以公司的名义进行放贷、转让债权,而只能以个人名义放贷,每个平台都有一个最大债权人,他通常是这家公司的股东或者大股东。例如,客户张三要借款五万元,网贷平台的贷款端就会通过相关审核条件来确认该客户的贷款条件,如果符合条件会把他推荐给公司的最大债权人,并与贷款客户签订服务协议,这时候最大的债权人就会以个人名义与客户签订借款协议。P2C借贷2005年开始以网络平台方式在英美等发达国家发展并逐步成熟,随着互联网的普及,2006年底左右进入中国,并在几年内就获得爆发式增长。P2C网贷目前国内已有2000余家P2C网络借贷公司。有资料显示,2007年至2011年上半年,网络融资整体规模由2000万元升至60亿元。据不完全统计,2012年,国内网贷平台的数量从最初的30多家增长到了300多家,增加了近10倍。

    篇三:阿里小额贷款 分析

    阿里小额贷款

    一、产品简述

    阿里小额贷款是指以借款人的信誉发放的贷款,借款人不需要提供担保。阿里小额贷款是阿里金融为阿里巴巴会员提供的一款纯信用贷款产品,(简称“阿里信用贷款”)。阿里小额贷款无抵押、无担保,债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款,并以借款人信用程度作为还款保证的。目前贷款产品对杭州地区的诚信通会员(个人版和企业版)和中国供应商会员开放,贷款放款对象为会员企业的法定代表人(个体版诚信通为实际经营人)。

    二、发展历程

    阿里巴巴集团一直在摸索创新为中小企业及个人提供门槛更低、效率更高的金融服务。阿里小贷的发展可以分为三个阶段:数据积累期、经验积累期以及独立发展期。

    1、数据积累期(2002~2007 年):阿里巴巴通过“诚信通”、淘宝等产品积累原

    始商户数据,为小贷风险管理打好基础。

    阿里巴巴在 2002 年 3 月推出了“诚信通”业务,主要针对的是会员的国内贸易。阿里雇了第三方,对注册会员评估了下,把评估结果连同会员在阿里巴巴的交易诚信记录展示在网上,帮助诚信通会员获得采购方的信任。在 2004 年 3 月份,阿里巴巴又推出了“诚信通”指数,用以衡量会员信用状况,这也成为了阿里巴巴信用评核模型的基础。同时在 B2C 端,淘宝规模大幅增长(至 07 年时交易量已超过 400 亿),这也为阿里巴巴累积了大量数据。

    2、经验积累期(2007~2010 年):阿里巴巴与建行、工行深入合作放贷,同时

    建立信用评价体系、数据库以及一系列风控

    机制。

    2007 年阿里巴巴与建行、工行合作先后分别推出“e 贷通”及“易融通”贷款产品,主要服务于中小电商企业。阿里巴巴相当于银行的销售渠道及信息提供商,帮助银行评估信用风险的同时也拉了一堆潜在借贷者,同时也想着帮助电商企业融资得以进一步成长。2008年初,阿里巴巴旗下国内最大独立第三方支付平台支付宝和建设银行合作推出支付宝卖家贷款业务.符合信贷要求的淘宝网卖家可获得最高10万元的个人小额信贷。2009年9月.阿里巴巴与格莱珉银行(又称“孟加拉国乡村银行”)信托基金携手开展格莱珉中国项目,向中国最贫困的居民提供小额信贷金融服务。这是著名的“穷人银行”格莱珉银行信托基金首度直接在中国推行小额信贷项目。在此期间,阿里巴巴建立了信用评价体系和信用数据库,及应对贷款风险的控制机制,借助平台对客户进行风控,并公布不良信用记录。

    3、独立发展期(2010 年至今):2010 年阿里巴巴开始自建小额贷款公司,以

    小微企业为主要服务对象。阿里巴巴于 2011

    年正式中断与建行、工行的贷款合作,独立发

    展。

    2010年6月8日.阿里巴巴集团联合复星集团、银泰集团和万向集团在杭州宣布成立浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司(以下简称“阿里小贷”),注册资本6亿元人民币,得到国内首张电子商务领域的小额贷款公司营业执照,标志着阿里巴巴“电子商务+金融服务”商业模式的建立。这是中国首个专门面向网商放贷的小额贷款公司,是全国范围内第一家电子商务领域的小额贷款公司,贷款金额上限为50万元,目标是帮助小企业及创业者解决微小融资需求。阿里小贷正式成立,开始向部分城市的淘宝或阿里巴巴上的电商企业放贷。2011年6月21日,阿里巴巴集团联合复星集团、银泰集团、万向集团共同出资2亿元组建重庆市阿里巴巴小额贷款股份有限公司,重庆阿里小贷依托阿里巴巴、淘宝、支付宝、阿里云四大电子商务平台,利用客户积累的信用数据,结合微贷技术,向无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放50万元以下的“金额小、期限短、随借随还”的纯信用小额贷款服务。

    其后阿里小贷进行了多轮资产证券化项目,扩充了它的贷款额度。12 年嘉实基金(财苑)子公司等参加了阿里小贷证券化的项目。13 年 7 月阿里与万家基金子公司的证券化项目借助诺亚财富完成募集。同月,与东方资产管理公司合作的证券化项目获批,将在交易所挂牌交易??

    目前,阿里小贷提供两种不同类型的贷款服务:淘宝贷款和阿里巴巴

    贷款。

    淘宝贷款主要面向天猫、淘宝以及聚划算的卖家,分为订单贷款和信

    用贷款。订单贷款是指,基于卖家店铺已发货、买家未确认的实物交易订单金额,系统给出授信额度,到期自动还款,实际上是订单质押贷款。订单贷款日利率为0.05%,累积年利率约18%。淘宝、天猫订单贷款最高额度100万元,周期30天。信用贷款是无担保、无抵押贷款,在综合(行情 专区)评价申请人的资信状况、授信风险和信用需求等因素后核定授信额度,额度从5万元-100万元。信用贷款日利率为0.06%,累积年利率约21%。信用贷款最高额度100万元,贷款周期6个月。阿里信用贷款又分为“循环贷”和“固定贷”两种。“循环贷”指获贷额度作为备用金,随借随还,免息同时不取用。固定贷指获贷额度在获贷后一次性发放。

    阿里巴巴贷款主要面向阿里巴巴的会员。淘宝、天猫、聚划算商户由

    于业务经营全过程均在淘宝平台上完成,其经营状况、信用历史记录等十分详尽,且系统已为其自动评价,故放贷审核、发放可全程在网上完成,而B2B业务放贷的流程中则有实地勘察环节,由阿里金融委托第三方机构于线下执行。淘宝贷款没有地域的限制,面向全国的淘宝、天猫以及聚划算的卖家。阿里巴巴贷款则有比较严格的地域限制和要求,之前主要是面向在江苏、浙江以及上海的付费会员开放。整体上讲,阿里金融的小贷业务以淘宝、天猫平台的贷款居多,不过阿里巴巴贷款具有明显的扩张势头。

    三、具体运作模式

    1、符合贷款申请条件

    1)会员注册时间满6个月的阿里巴巴诚信通会员或中国供应商会员(如果

    从普通会员转成付费会员,从注册成为普通会员的时间算起);

    2)会员企业工商注册所在地为杭州地区(个人诚信通注册地为杭州);

    3)申请人为年龄在18-65周岁的中国公民(不含港澳台),且为企业法定

    代表人(个体版诚信通为实际经营人);

    4)拥有经过实名认证的个人支付宝账户。

    2、申请流程

    1)申请说明,在阿里网站上下载申请表并填写后上交

    PS 申请材料:a、企业资金的银行流水(可从所在网上银行下载);b、企

    业法定代表人经过实名认证的个人支付宝账户;c、企业法

    定代表人的银行借记卡卡号(必须为以下10家银行的借记

    卡:招商银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业

    银行、交通银行、广东发展银行、民生银行、兴业银行、

    上海浦东发展银行、深圳发展银行);d、信用报告授权查

    委托书

    2)提交上述资料

    3)视频验证

    4)审批通过

    5)放贷还款

    PS:放贷依据:a、会员在阿里巴巴平台上的网络活跃度、交易量、网上

    信用评价等;b、企业自身经营的财务健康状况。

    四、对自身金融业务的影响

    在这个年交易额过万亿元的电子商务平台上,无担保、无抵押、纯信用的小贷模式不断刷新资金流转的速度。而阿里金融实现批量放贷的核心,正是阿里大数据。

    对于大多数银行和小贷公司来说,小微企业的资料审查、业务管理和风控成本与大企业差不多,但是收益太少,所以造成了小微企业贷款难的问题。”但阿里小贷有这样的绝招——“数据+平台”

    以淘宝订单贷款为例,上海开淘宝女鞋店的卖家王乐(化名)对21世纪网表示,由于支付宝上资金需要一到两周才能划到账户,她经常通过订单贷款周转,每笔额度基本保持在八千到一万,申请后几秒钟就能完成贷款,非常方便。

    阿里利用了大数据和信息流,实现金融信贷审批,与银行相比,极大提高了贷款效率。通过阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等一系列平台,阿里金融对卖家进行定量分析,前期搜集包括平台认证和注册信息、历史交易记录、客户交互行为、海关进出口信息等信息,再加上卖家自己提供的销售数据、银行流水、水电缴纳甚至结婚证等情况。同时,阿里金融还引入了心理测试系统,判断企业主的性格特征,主要通过模型测评小企业主对假设情景的掩饰程度和撒谎程度。所有信息汇总后,将数值输入网络行为评分模型,进行信用评级。贷款发放之后,可以通过支付宝等渠道监控其现金流,如果出现与贷款目的不符的资金运用,将立即经测算,阿里小贷发放的贷款,平均每笔7600元,由于大数据加平台检测,贷款周期不超过半年,额度在一百万内,阿里小贷的不良率控制在1%以内。

    这样的融资机制可以帮助中小网商更好地把握住商机,并不断地冲破自身发展中面临的瓶颈。绝大多数资金用于发放50万元以下的贷款,真正做到了小额分散,通过交易次数的数量而不是单笔交易的大数额,进军金融业仅五年时间,阿里金融已经拥有了银行征信系统无法企及的数据库和资金流动性,且单日收获了较大利息。

    五、阿里小贷模式特点及优势

    阿里金融的强大在于其根据电商的特点设计出了相应的贷款产品。阿里巴巴利用小贷公司作为信贷投放窗口,将目标客户严格限于阿里系电商平台的注册会员商户,在线上完成贷前贷后的所有流程。阿里金融这种“小贷公司+平台”的全新模式,将小贷公司的牌照优势与电子商务企业的渠道、信息优势充分结合,有效降低客户搜索成本以及信用风险,缓解了信息不对称、流程复杂等问题,摆脱了与银行合作带来的束缚。

    1、 阿里小额贷款最大的优势在于信息优势,信息不对称问题的缓解

    阿里巴巴高度适应了互联网时代的发展新契机,正是由于信息科技的快速发展,电商平台上才得以汇聚海量的商户及海量的交易,而海量的交易所产生的海量信息又能够借助先进的技术进行更深入的挖掘和处理。这种在真实的贸易背景下产生的交易数据比商业银行在线下网点中

    获取的客户交易数据更及时、更丰富,也因此而更富有吸引力。通常,商业银行更多地掌握着客户的资金流,但较少掌握客户的信息流,更遑论客户的物流信息和商流信息。在这种情况下,商业银行无法有效地把控信贷风险,信息不对称现象显著存在。因此,银行为了规避风险,就必须承担更高的监督成本,导致银行的成本收益比下降。正因为如此,以往商业银行对面向小微企业的融资服务并不热心。但是,阿里金融小额贷款模式的基础是阿里系庞大的电商生态系统,这使得阿里金融能够对申请贷款的商户做深入的分析和了解。阿里金融通过将商户日常交易信息进行整合处理,形成庞大的商户信息数据库,不但包括了商户的商业交易情况,还包括了其商业信誉、现金流动、销售状况等更丰富详尽的情况,这就使得阿里金融可以更方便、更深入地了解小微企业的经营状况,能够对海量中小商户的信息有着全面周详的把握,从而使借款方与放款方信息不对称的状况得到改善,并从源头上更好地把控了风险。可以说,正是阿里巴巴B2B业务平台、淘宝平台、天猫平台等3个强有力的电商平台,以及海量的客户信息数据和先进的互联网技术,才使得独特的阿里金融小额贷款模式得以存在。

    阿里小额信贷依托阿里巴巴集团的B2B、B2C、C2C 平台多年来累计下来的巨量商户真实数据、交易数据,信用数据,把B2B 平台1688、C2C平台淘宝网、B2C 平台天猫商城等电子商务平台以及支付平台支付宝的底层数据打通并且共享,通过深度的数据挖掘以及数据的云计算,使多年积累的客户信用数据都会转化为中小企业和个人的“信用评级”,有效地缓解中小企业规模小、缺少担保、信息不对称的问题。传统银行对个人及小企业贷款存在的严重的信息不对称问题,其主要原因就银行很难真实地掌握中小企业的现金流和客户的信用信息,客户信用和现金流的全部真实信息银行最想要的就是关于客户信用和现金流的全部真实信息,这也是为什么每家银行都要求贷款客户在自己这里开立账户的原因。商业银行手即使真实地掌握中小企业的现金流和客户的信用信息,在中小企业信贷业务上也需要另建专门的信用评价系统。可见阿里小额贷款公司的信息优势有那么明显。

    2、 阿里小额贷款低成本和高效率。

    传统中小企业金融的营销成本较大,阿里巴巴作为互联网公司,从电子商务平台可以很容易找到活跃网商,经过技术处理.可以“自动” 地从后台数据中找到最需要贷款、最有可能获得贷款的客户,做较为精准的定向营销,并结合客户的供应链管理情况作出预期授信的判断.直接进行点对点的营销工作,既节约了营销的成本,又避免了对客户的过度打扰。同时,阿里巴巴B2B的销售团队得以将贷款产品作为一种服务推向需要贷款的细分市场,节约了大量的广告宣传和品牌管理工作。阿里巴巴B2B的客户营销是“一一对一” 的销售。每个客户都有自己的客户服务专员,这样也做到了贴近客户的服务。在对客户进行风险评估时,客户的网站行为数据也可以在电子商务平台得以体现。

    正是由于巨大的信息优势,加上对网络、电子支付和云计算的有效